01 Dic Planificar su Jubilación

La Importancia de Comprender la Longevidad al Planificar su Jubilación

La mayoría de nosotros entiende el principio de la expectativa de vida, esta es la edad promedio que se espera que viva una persona sana.

Sin embargo, debido a las diferencias entre la media y la moda, la edad de la esperanza de vida crea un número engañoso.

Eso es porque para casi todo el mundo su esperanza de vida no es la misma que la edad más probable de morir.

La expectativa de vida es muy valiosa para las compañías de seguros de vida que calculan cuánto cobrarle a alguien por la póliza de vida o cuánto dinero pagarle a través de una pensión, pero para una persona que planifica su futuro, es inútil.

Las compañías de seguros de vida se relacionan con millones de personas y el promedio es importante cuando buscan «el grupo» de todos sus clientes. La compañía de seguros de vida puede trabajar con el promedio al calcular sus cifras porque pueden permitirse el lujo de trabajar con las oscilaciones y de diferentes resultados en torno a la media. Ellos ganan y pierden algunas veces, pero en general hacen que paguen sus números. Están felices de trabajar con la figura «mala».

También pueden manejar el sesgo causado por la distribución alrededor del promedio. La distribución es increíblemente importante. Si la distribución es ‘amplia’, es mucho más relevante que si es ‘estrecha’. Imagina que nos dicen que la esperanza de vida es de 80 años y esto se basa en una muestra de 3 personas que viven hasta los 79, 80 y 81. Compara esto con la misma esperanza de vida de 3 personas que viven hasta los 70, 75 y 95. Ambos son un promedio de 80 pero tienen diferencias de edad para llegar a ese promedio.

En el «mundo real», donde estos diferenciales se calculan en millones de personas, la distribución es sorprendentemente amplia. Lo que hace este sesgo en la distribución es crear una anomalía: el promedio (la media) es una cifra mucho más baja (edad) que la moda. En otras palabras, su edad más probable al morir es más alta que su expectativa de vida, en algunos casos hasta por 7 años.

Simplemente saber que la media no es la mismo que la moda puede ayudar mucho aquí. Puede decirle que las edades a menudo citadas como la edad probable de la muerte y, por lo tanto, el tiempo que tendrá que pagar, son incorrectas.

Sin embargo, incluso la moda es el punto de destino equivocado porque si la distribución es amplia, debe suponer que puede ser un «valor atípico». O en lenguaje sencillo, debes asumir que podrías vivir hasta una edad muy avanzada.

Las cifras de distribución nos dicen que un número bastante bueno de personas vive hasta edades muy avanzadas. Por ejemplo, en el Reino Unido hoy en día hay más de medio millón de personas de 90 años o más. 90 está muy por encima de una expectativa de vida típica.

Si tuviera que arreglar sus planes de jubilación para que pueda hacer frente financieramente a su cifra de esperanza de vida, ¿qué va a hacer si usted es uno de los muchos que viven más tiempo?, en última instancia, no puede permitirse hacer nada más que planificar para las edades atípicas.

Cuando los expertos generalmente se refieren a la cantidad que uno debe ahorrar, estos tienden a estar orientados hacia el promedio. El número promedio es la cifra incorrecta para apuntar. Debes entender que incluso la moda es la figura incorrecta para apuntar. Debes apuntar a las cifras atípicas más alta.

Póngalo de esta manera, asegúrese de tener suficiente dinero para el resto de su vida, incluso si vives hasta 110. Entender, en términos de planificación, que su esperanza de vida es diferente a su edad más probable de morir es un gran paso para darse cuenta de que debe planificar de forma diferente a lo que muchos de los llamados expertos pueden sugerir.

Conclusión

La longevidad es ahora una realidad para la mayoría de las personas y representa una serie de desafíos en términos de planificación financiera. El mensaje más importante que hemos querido destacar en este blog es, con toda probabilidad, deberá planear ser un valor atípico, alguien que vivirá incluso más que el tiempo que la cifra de esperanza de vida tan a menudo es retratada como punto de referencia. Esto requiere un gran cambio de pensamiento y, en la gran mayoría de los casos, requerirá un gran aumento en los montos ahorrados durante los ‘años de ahorro’; el hecho de que no hay evidencia de que esto esté sucediendo de manera significativa a nivel colectivo es una preocupación y se necesita hacer más para corregirlo. Sin embargo, a nivel individual, puedes hacer algo con respecto a tu posición. Está en manos de todos tomar el control de su propio destino y abordar y enfrentar estos desafíos en su propio beneficio.